Реализация банками программы субсидирования ипотечного кредитования, только недавно утвержденной властями, оказалась сопряжена с целым рядом серьезных трудностей. Наиболее острым вопросом стали сложности с получением финансирования в ЦБ под кредиты, выданные банками в рамках программы, а также риски ее расхождения с действующим законодательством. Об этом говорили банкиры на совещании у замминистра финансов Алексея Моисеева, пишет «Коммерсант».
Первая трудность в том, что напрямую ипотечные кредиты банков ЦБ не рефинансирует, заложить регулятору можно только ипотечные облигации, обеспеченные этими кредитами, отмечает издание. Секьюритизации льготных кредитов через SPV программа не предусматривает, а секьюритизация ипотеки с баланса банка не позволяет разгрузить его капитал. Вторая проблема — субсидируются только те кредиты, по которым застрахованы жизнь и здоровье заемщика и право собственности на жилье. Но это противоречит нормам ипотечного законодательства и позиции ФАС о навязывании банками страховок, рассказали банкиры.
Кроме того, указывают участники совещания, условие об обязательном страховании чревато рисками неполучения ими субсидии по уже выданным льготным кредитам. «Даже если заемщик согласился на все страховки и получил кредит по льготной ставке, впоследствии он может отказаться от нее или перестать ее оплачивать, кредит перестанет соответствовать требованиям программы, и банк, выдавший его в расчете на субсидию, сталкивается с риском неполучения субсидии и процентных доходов», — указывает первый зампред Банка Жилищного Финансирования Игорь Жигунов.
Таким образом, недавно утвержденная правительством программа оказалась содержащей массу противоречий, и теперь властям предстоит решить, как ее доработать. «В итоге было решено сформулировать все пояснения и уточнения по программе в отдельном документе, который будет опубликован на сайте Минфина», — отмечает один из принимавших участие в совещании банкиров.
Есть и еще одна проблема, указывают банкиры. Она у тех игроков, которые уже поспешили объявить начало программы и даже подписать кредитные договоры. «Если ключевая ставка будет снижаться дальше, то заемщики, получившие льготный кредит раньше, окажутся в менее выгодном положении по сравнению с теми, кто возьмет кредиты позднее, что может вызвать недовольство заемщиков и даже излишнюю нагрузку на них: ведь менять ставку по программе нельзя», — указывают источники «Ъ». Банкиры выявили в документе множество «багов», исправление и уточнение которых делает программу уже не такой привлекательной, как представлялось изначально, констатируют участники рынка.
Решение о запуске программы по субсидированию ставок по ипотеке было принято на совещании премьер-министра Дмитрия Медведева в начале февраля, напоминает «Коммерсант». Правила предоставления субсидий по новой программе были утверждены 13 марта этого года. Заключать договоры по ней можно с 1 марта, получать субсидии — с 1 апреля. В рамках программы банк-участник обязуется выдавать ежемесячно ипотечных кредитов не менее чем на 300 млн рублей и получать госсубсидию в виде разницы между ключевой ставкой, увеличенной на 3,5 процентного пункта, и предельно допустимой ставкой по кредиту 12%, то есть максимально субсидия может составлять 5,5%. Ведущие госбанки — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк — на днях уже заявили о готовности запустить программы льготной ипотеки.
Иллюстрация к статье: