Как с выгодой рефинансировать кредит

1.Выгодно ли сейчас рефинансировать кредиты, или лучше подождать, пока ставки еще снизятся?

За прошедший год проценты по нецелевым потребительским кредитам упали в среднем на 2,5–3 процентных пункта – до 20,5% годовых. В то же время по программам рефинансирования ставки начинаются уже от 12–13% годовых, и не стоит рассчитывать, что в ближайшем будущем продолжится их активное снижение. Поэтому, если у вас есть действующие кредиты под высокий процент, лучше рефинансировать их сейчас: на рынке достаточно самых разных предложений.

Чем дольше вы ждете «подходящего момента», тем больше переплачиваете банку.

К тому же экономическую ситуацию в стране нельзя назвать стабильной, и, если случится форс-мажор, процентные ставки могут опять взлететь вверх.

2. Помимо ставки, могу ли я улучшить и другие параметры кредита – например, снизить размер ежемесячного платежа?

Рефинансирование открывает много возможностей для заемщика. Так, это хороший шанс уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения оставшегося срока кредитования, а значит, и снизить свою финансовую нагрузку.

Еще одно преимущество рефинансирования – объединение нескольких кредитов в один. Например, в Связь-Банке можно одновременно рефинансировать до пяти кредитов сторонних банков. Для тех, то оплачивал залоговый кредит, рефинансирование – это еще возможность снять обременение с заложенного имущества.

3. Это сложный процесс? Какие документы нужны для рефинансирования?

Обычно для рефинансирования требуется похожий пакет документов, как и для любого кредита: паспорт, справки о доходе (2-НДФЛ или по форме банка и т. п.), документы о трудоустройстве (копия трудовой книжки / трудовой договор / контракт и т. п.). Также потребуется представить документы по рефинансируемым займам: кредитный договор, график платежей, справку об отсутствии просрочек, реквизиты счета. В некоторые банки достаточно представить справку, содержащую вышеперечисленные сведения.

Кроме того, нередко после погашения рефинансируемых займов необходимо представить справку об их закрытии новому кредитору, тем самым подтвердив целевое использование средств. Иначе процентная ставка может быть увеличена.

4. Стоит ли рефинансировать ипотеку? Сколько времени занимает этот процесс?

Ипотеку стоит рефинансировать, если новый банк предлагает ставку заметно ниже, чем по действующему договору. Если разница составляет всего 0,5 п. п., затевать рефинансирование не имеет особого смысла. Нужно учитывать, что понадобится повторная оценка залога, придется поменять договор страхования. Банки также часто требуют, чтобы с момента получения кредита до его рефинансирования прошел как минимум год.

Сейчас ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме – можно взять ипотеку в среднем под 10–12% годовых. Еще в начале года ставки были на уровне 13–14% годовых. Не меньшее значение имеет оставшийся срок и сумма по договору: чем больше и дольше осталось платить, тем более существенной будет разница в платеже.

Также рефинансирование может быть полезно, если финансовое состояние изменилось и стало тяжело вносить ежемесячные платежи прежнего размера. Снижение долговой нагрузки даже на 5–10 тыс. рублей в месяц может существенно облегчить жизнь.

Ипотеку можно рефинансировать двумя способами: получив новый ипотечный кредит (при этом квартира будет находиться в залоге у нового кредитора) или обычный потребительский кредит (без обеспечения). Последний способ позволяет снять обременение с объекта недвижимости, благодаря чему можно отказаться от ежегодного страхования и прочих расходов, связанных с залогом.

Поскольку процедура рефинансирования связана с большим количеством документов, новым рассмотрением заявки, регистрационными действиями с недвижимостью, процесс может затянуться на несколько месяцев.

5. Рефинансировать кредит можно в любом банке?

Рефинансировать кредит можно в любом банке, предлагающем соответствующие программы. Сейчас услуга рефинансирования является одной из самых популярных, поэтому найти подобный кредит можно в линейке почти каждого розничного банка. В настоящее время такие программы предлагают практически все крупнейшие российские банки, активно развивающие свой бизнес в рознице. Выбирая банк, обращайте внимание на уровень его надежности, опыт работы на розничном рынке, развитую линейку кредитных продуктов и, конечно, клиентоориентированность.

6. В каком банке лучшие программы?

Поскольку многие банки занимаются рефинансированием, они постоянно конкурируют между собой, стараясь предложить более привлекательные условия. На данный момент интересные программы есть у Связь-Банка, Райффайзенбанка, ВТБ 24 и Сбербанка. Стоит обратить внимание на скорость рассмотрения документов (желательно не больше недели), на то, взимается ли дополнительная плата при выдаче нового кредита, на удобство погашения кредита, отсутствие дополнительных платежей и комиссий.

7. Есть ли специальные программы по рефинансированию для отдельных категорий граждан?

Банки часто предлагают лучшие условия для определенных категорий клиентов. Это могут быть зарплатные клиенты, вкладчики банка, заемщики с положительной кредитной историей, работники бюджетной сферы или компаний-партнеров, военнослужащие и проч. Поэтому не забудьте рассказать банку о своем социальном статусе – возможно, у него будут для вас специальные условия.

Самые оперативные новости экономики в нашей группе на Одноклассниках

Читайте также