Добровольное медицинское страхование (ДМС) — один из лидеров роста на страховом рынке. Но в условиях сокращения доходов населения страховщикам необходимо модернизировать эти продукты, сократить собственные издержки, чтобы снизить стоимость ДМС для клиентов.
Несмотря на непростую ситуацию с доходами населения в России, продажи отдельных видов страхования не только не сокращаются, но, напротив, растут ощутимыми темпами. Одним из таких популярных продуктов является добровольное медицинское страхование. Так, по данным Банка России, во II квартале темпы прироста взносов по ДМС достигли 19,6%. Это рекордные показатели более чем за шесть последних лет. Объем взносов достиг 37,7 млрд рублей, а количество заключенных договоров увеличилось на 29,6% (до 6,2 млн штук).
Для сравнения: в целом по рынку темпы прироста страховых взносов составили всего 1,8% (по сравнению со II кварталом прошлого года). Среди всех видов страхования только страхование от неcчастных случаев и болезней смогло опередить по динамике роста сегмент ДМС.
Этому серьезному рывку рынка ДМС способствовало сразу несколько факторов. Первый из них — это, разумеется, стоимость полисов. Так, средняя страховая премия в сегменте ДМС сократилась за год на 0,5 тыс. рублей, составив 6,1 тыс. рублей. То есть этот вид страхования стал гораздо более доступным.
За счет чего снизилась средняя цена полиса? В первую очередь за счет более широкого распространения программ с франшизой. Причем не только в сегменте клиентов — физических лиц. На рынке отмечается и постепенный рост интереса к программам с франшизой среди страхователей — юридических лиц. Для них это очевидный способ сохранить для сотрудников «социальный пакет», одновременно снижая собственные затраты на ДМС.
Снижению стоимости полисов поспособствовало и внедрение в продукты ДМС новых технологий. В последнее время в страховых программах все более широко представлены услуги телемедицины. Помимо того, что этот вид медицинских консультаций обходится дешевле (как самим страховщикам, так и потребителям этих услуг), клиенты сами «голосуют рублем» за онлайн-врачей. Подобные консультации серьезно сокращают время на очное посещение врачей, что позволяет привлекать в ДМС тех людей, которые ранее предпочитали лечиться самостоятельно.
Однако отметим, что это справедливо для крупных городов: в масштабах страны в целом активное развитие телемедицинских технологий пока не приводит к кратному росту популярности программ с телемедицинским обслуживанием. Во-многом это объясняется недоверием людей к дистанционным медицинским консультациям. Поэтому можно предположить, что клиентам будут предлагаться комбинированные продукты ДМС, включающие в себя как очное, так и дистанционное медицинское обслуживание.
Но говорить о том, что весь рост сегмента ДМС вызван лишь удешевлением подобных полисов, было бы неверно. Так, отмечается рост интереса к продуктам страхования на случай «критических заболеваний», в частности на случай возникновения злокачественных новообразований. Пока этот интерес проявляется в основном в крупных городах, где у людей более высокие запросы на здоровый образ жизни. Здесь подобные продукты становятся все более популярными и востребованными.
Тем не менее дальнейшее развитие рынка в целом и рост продаж конкретных продуктов ДМС будет связан с тарифной политикой страховых компаний. Проще говоря, будет зависеть от стоимости полисов. Дело в том, что наблюдаемое уже не первый год снижение покупательской способности населения диктует необходимость дальнейшего снижения тарифов. Или как минимум сохранения их на текущих уровнях. Однако сделать это крайне непросто. Например, так называемая медицинская инфляция, по разным оценкам, в этом году составляет 8—10%. То есть стоимость медицинских услуг растет, а для сохранения динамики продаж ДМС необходимо сдерживать тарифы.
Ограничения, накладываемые экономической ситуацией, требуют модернизации продуктов ДМС. Скорее всего, мы увидим дальнейший «уход в цифру»: популяризацию дистанционных видов медицинских консультаций, развитие телемедицины в тех регионах или среди тех клиентов, которые пока настороженно относятся к такого рода услугам. Следующий шаг, учитывая заинтересованность людей в программах по защите от тяжелых заболеваний, — это предложение более широкого спектра дополнительных сервисных услуг в ДМС. Например, обеспечение второго медицинского мнения, помощь в подборе клиники или конкретного специалиста, организация поездки для лечения и так далее. Наконец, свою роль в развитии рынка должна сыграть и популяризация страховщиками здорового образа жизни в целом.
Иллюстрация к статье: