Безналом по бездорожью: Россия лидирует в Европе по динамике безналичных платежей

Россия обогнала своих европейских соседей по динамике безналичных трансакций: за период 2010—2018 годов количество безналичных расчетов увеличилась в 30 раз, по данным Boston Consulting Group. В каких еще областях мы можем продемонстрировать такой же прорыв в ближайшие годы?

Авторы доклада из компании Boston Consulting Group (BCG) озаглавили раздел, посвященный нашим достижениям, ни много ни мало «Русское чудо». В 2010—2018 годах объем безналичных трансакций рос средними темпами выше 22%, а их число за эти годы увеличилось в 30 раз. Читать далее

Почему мы переплачиваем?

Низкая финансовая грамотность россиян и недостаток альтернативных инвестиционных предложений на отечественном финансовом рынке открывают перед банками неограниченные возможности для легкого заработка. Кредитные учреждения нередко дополняют свои продукты незаметными на первый взгляд комиссиями и процентами. В итоге клиенты платят втрое, а то и вшестеро раз больше; банки же получают свои сверхдоходы.

До недавнего времени основной заработок банков складывался из продажи кредитных продуктов и проведения трансакций. А так называемые некредитные продукты никогда не приносили высоких доходов. На протяжении последних десятилетий банки стремятся увеличивать доходность, наращивая в портфеле долю продуктов, не связанных с кредитованием, а значит, и с рисками. Сегодня можно говорить о том, что в среднем 30% всех банковских доходов формируется за счет таких комиссионных продуктов. Поиск новых путей заработка связан со снижением процента валовой маржи банков. Сегодня маржинальность банков в среднем составляет 6%. Но, к сожалению, новые методы не всегда прозрачны и жестко бьют по кошелькам клиентов. В этой ситуации важно понимать, что для банка некредитный доход гораздо более интересен, чем кредитный, поскольку он не несет в себе фактически никакого риска. Кредитный риск — это всегда дорогое удовольствие, поскольку требует от банка необходимости выстроить правильную систему распределения ресурсов. На случай, если кредитная система даст сбой, должны быть сформированы резервы. Их отсутствие может ударить по прибыли и даже привести к закрытию банков. Последние крупнейшие санации российских кредитных учреждений — это не только следствие вывода активов и результат непрофильного кредитования, но в первую очередь проблемы с риск-системами, которые изначально не были выстроены грамотно. Другое дело — комиссионный доход, который банк получает здесь и сейчас, регулярно и без какого-либо риска. Это стимулирует кредитные учреждения активно развивать такого рода продукты.

В топ-5 самых бесполезных банковских продуктов на первое место я бы поставил инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). В него изначально «зашита» маржа в размере 20%, которую банк зарабатывает при продаже данного полиса. Инвестор же имеет доход 1—2% годовых и по факту теряет деньги. Если бы человек положил средства, например, на депозит, он заработал бы несравнимо больше.

На втором месте «бесполезного топа» — страхование всех видов: от потерь, мошенничества, грабежа и т. п. Сегодня на финансовом рынке присутствует огромное количество самых разнообразных страховых продуктов. Полисы, как правило, привязанные к кредиту, существенно увеличивают ежемесячную сумму платежа. Например, чистый взнос составляет 20 тыс. рублей, и еще 4 тыс. рублей добавляет к нему страховка. Зачастую в банках работают менеджеры, которые под угрозой депремирования вынуждены убеждать клиентов в том, что дополнительный платеж в виде страховых 4—5 тыс. рублей в месяц — не такая уж и большая сумма за «обеспечение вашего спокойствия». Однако эти самые деньги, скорее всего, конвертируются в эффективную кредитную ставку в размере 40—50% годовых. Очевидно, что, добавляя к кредиту страховку, банк повышает свою маржу. В данном случае банку не нужно формировать никаких резервов, он получает комиссионный доход в чистом виде! Чтобы убедиться, что страхование — это навязанный комиссионный продукт, достаточно посмотреть на количество выплат по страховым продуктам, предлагаемым в банках. Вы очень удивитесь, когда обнаружите, что выплаты во много раз ниже собранных комиссий. Такая ситуация абсолютно неприемлема для классического страхового рынка, где соотношение взносов и выплат равноценно, поскольку половину собранных денег страховщик предусмотрительно затрачивает на формирование резервов.

На третьем месте топа — взимание комиссий при переводе средств внутри одного банка между клиентами. Такие действия кредитного учреждения не лучшим образом влияют на его имидж, поскольку комиссии при переводах обосновать нельзя.

На четвертое место я бы поставил овердрафт — кредитный лимит, привязанный к дебетовым картам. Человек, которому, например, к его 100 тыс. рублей в виде дополнительного кеша добавили еще 100 тыс. кредитных рублей, пребывает в иллюзии, что располагает суммой 200 тыс. рублей. Но на самом деле это не так. Ставки по этому, пожалуй, самому дорогому продукту доходят до 30% годовых, а сроки погашения кредита по овердрафту обычно крайне коротки.

Наконец, пятый и, возможно, самый доходный банковский инструмент — кредитная карта. Из этого продукта можно извлечь пользу только в том случае, если уметь грамотно им пользоваться, то есть расплачиваться по кредиту в грейс-период. Поверьте, вы приносите банку доход, даже если успеваете погасить заем в беспроцентный срок — за счет трансакций. Однако, по статистике, 80% клиентов не укладываются в заданный банком период беспроцентного погашения и вынуждены расплачиваться за заемные средства по самой высокой ставке. Порой ставки по кредитным картам доходят до 40% годовых, а вместе с комиссиями, удваивающимися штрафами и процентами — до 60%. Это приравнивает ставки по кредитным картам к ставкам микрофинансовых организаций. Так что задача данного продукта — обогатить банк. Банки не несут расходов по кредитным картам, грамотно формируя резервы.

Чтобы не переплатить, выбирая тот или иной банковский продукт, необходимо понимать, из чего формируется высокая доходность банков, развивать финансовую грамотность. Нужно детально изучать составляющие банковских продуктов, избегая непрозрачных схем. Если вы заметили, что страховка сильно увеличивает размеры ежемесячного взноса по кредиту, то возьмите калькулятор и посчитайте итоговую эффективную ставку. И вполне может выясниться, что потребительский кредит со ставкой 17—18%, который на первый взгляд кажется выгодным, очень легко превращается в кредит со ставкой 40% годовых. Также рекомендую полностью отказаться от овердрафта, поскольку выгодно использовать этот инструмент практически невозможно. Кроме того, стоит внимательнее изучить рынок небанковского инвестирования.

«Деловая Россия» предлагает амнистию для выходящих из тени компаний

Общественная организация «Деловая Россия» предлагает законодательно закрепить гарантии для компаний, которые решили перестать уклоняться от налогов и начать работать «по-белому», сообщает РБК. Письмо с такой инициативой было направлено 21 октября на имя первого вице-премьера, министра финансов Антона Силуанова.

В обращении подчеркивается, что ведущие деловые объединения хорошо понимают важность повышения прозрачности бизнеса и «уже проводят соответствующую работу среди бизнес-сообщества, координируя ее с Генеральной прокуратурой, а также с ФНС, ФАС» и другими ведомствами. Читать далее

Акции «Яндекса» дорожают после падения на 20%

Акции «Яндекса» резко поднялись в цене, после того как депутат Госдумы Антон Горелкин опубликовал в своем телеграм-канале отзыв правительства на инициативу ограничить долю иностранцев в значимых интернет-компаниях.

Кабмин РФ в своем официальном отзыве на законопроект рекомендовал, чтобы доля голосующих акций значимых информационных ресурсов, находящихся в иностранном владении, не должна превышать уровень 50% минус одну акцию. Читать далее

Лимит свели к нулю

В «Народном рейтинге» Банки.ру участились жалобы на выдачу кредиток с нулевым лимитом. Почему клиент приходит за кредитной картой, а де-факто получает дебетовую? И что потом делать с этим «куском пластика»?

«Взяла карту халва в целях рассрочки на 40 т.р., по факту получила 10 копеек», — пожаловалась пользователь под ником A.Oparina в «Народном рейтинге» (орфография и пунктуация здесь и далее сохранены. — Прим. ред.). Клиентка Совкомбанка рассказала, что подала заявку на «Халву», и предварительно кредитный лимит банк ей одобрил, о чем прислал соответствующее СМС. Читать далее

Фондовые торги в РФ стартовали в «зеленой зоне»

Российские фондовые индексы начали торговую сессию понедельника ростом, свидетельствуют данные Московской биржи.

На 10:00 мск индекс Мосбиржи повысился на 0,09% по отношению к уровню закрытия предыдущей торговой сессии и составил 2 703,05 пункта. Индекс РТС увеличился на 0,03% — до отметки 1 351,06.

Рынок акций повторит попытку отскока, полагает аналитик «Алор Брокера» Алексей Антонов. Читать далее

Российские роботы будут работать в одном из банков Омана

Российские роботы Promobot будут работать в одном из банков Омана, сообщила компания-производитель. Контракт на запуск пилотного проекта по оснащению банковских отделений роботами-консультантами заключен с Национальным банком Омана.

Проект реализуется в рамках программы цифровизации страны. Российские роботы будут консультировать клиентов, рассказывать об услугах банка, отвечать на вопросы, помогать заполнять документы и заявления, сняв часть нагрузки с персонала. В России роботы Promobot с подобным функционалом уже работают в отделениях МФЦ, напомнили в компании. Читать далее

Эксперимент по снятию наличных в магазинах могут распространить на всю Россию

Крупнейшие российские банки планируют расширить на всю Россию эксперимент по снятию в кассах магазинов наличных с карт, рассказал «Известиям» замглавы Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков. Такая услуга будет востребована повсеместно, уверен он.

По словам Войлукова, после распространения на всю страну сервиса по снятию денег с карты на кассе в магазине торговые точки будут получать небольшую комиссию за эту операцию, а также смогут реже инкассировать наличность. Банки также заинтересованы в том, чтобы у потребителя была возможность снимать наличные в кассах любых магазинов по всей России. Читать далее

​БКС: продажа акций Polymetal негативна для котировок

В «БКС Глобал маркетс» не ожидают роста котировок акций Polymetal, даже несмотря на растущие цены на золото. «Акции торгуются вблизи справедливых уровней, потенциала роста нет», — написали в обзоре аналитики инвесткомпании. По их прогнозу, стоимость бумаг Polymetal может снизиться на 16%.

Главным риском, по мнению экспертов, остается продажа 4,48% акций золотодобытчика PPF Group. По условиям сделки в течение 60 дней будет действовать запрет на дополнительную продажу акций Polymetal. Читать далее

Эксперты обещают меньший рост цен на бензин при альтернативной схеме налогового маневра

Эксперты Института экономической политики имени Е. Т. Гайдара предлагают альтернативную текущим планам конфигурацию налогового маневра в нефтяной отрасли, позволяющую более эффективно сдерживать рост цен на нефтепродукты на розничном рынке. Материал на эту тему опубликован в очередном выпуске «Мониторинга экономической ситуации в России» Института Гайдара и Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ.

Авторы напоминают, что срок действия соглашения между властями и нефтяными компаниями о заморозке цен на бензин и дизельное топливо истек 1 июля. Читать далее