Когда вы регистрируете бизнес — ИП или ООО — рано или поздно встаёт вопрос: а куда, собственно, клиенты будут переводить деньги? На карту физлица? Можно, но недолго. Налоговая быстро это заметит, и начнутся вопросы. Поэтому нужен расчётный счёт. А вместе с ним — расчётно-кассовое обслуживание (РКО). Это комплекс банковских услуг: открытие и ведение счёта, приём и выдача наличных, интернет-банк, иногда — эквайринг и валютный контроль. Простыми словами: всё, что нужно для нормальной работы с деньгами.
Казалось бы, чего проще: пришёл, подписал договор, получил счёт. Но банки любят бумажки. И прежде чем вы начнёте проводить платежи, придётся собрать пакет документов. Причём для ИП и юрлица наборы будут разными. Чтобы не бегать в банк три раза, лучше подготовиться заранее. И ещё один важный момент — цена. Стоимость РКО может сильно отличаться в разных банках. Где-то дают бесплатный первый год, где-то берут фиксированную плату, а где-то — комиссию за каждую операцию. Поэтому выбирать тариф нужно под свой оборот и потребности. Но сначала — документы.
Для индивидуального предпринимателя всё довольно просто. Базовый набор включает паспорт, ИНН и ОГРНИП или свежую выписку из ЕГРИП. Некоторые банки могут запросить ещё СНИЛС, но это скорее исключение. Если деятельность лицензируемая — захватите копию лицензии.
- Паспорт гражданина РФ (основной документ).
- Свидетельство ИНН или само ИНН.
- Выписка из ЕГРИП (сроком не более 30 дней, если банк требует оригинал).
- Лицензия (для отдельных видов деятельности).
С юридическими лицами (например, ООО) всё интереснее. Тут банк захочет узнать о компании почти всё. Приготовьтесь предоставить учредительные документы, подтверждение полномочий руководителя и выписку из ЕГРЮЛ.
- Устав ООО (действующая редакция, со всеми изменениями).
- Решение или протокол о создании компании (единственный участник или общее собрание).
- Приказ или решение о назначении директора.
- Выписка из ЕГРЮЛ (обычно свежая, не старше месяца).
- Паспорт руководителя и всех лиц, кто будет распоряжаться счётом.
- Карточка с образцами подписей и оттиска печати (по форме банка).
- ИНН, ОГРН, свидетельство о регистрации.
Какие документы могут запросить дополнительно
Иногда банки проявляют бдительность и просят «подтвердить бизнес». Чаще всего это касается юрлиц со сложной структурой или компаний, работающих в зонах повышенного риска. В таком случае могут пригодиться: договор аренды офиса или документы на собственность, выписка по другим счетам (если вы не новичок), бухгалтерская отчётность (например, баланс), сведения о партнёрах и контрагентах — особенно при открытии счёта в дальневосточных банках или если у вас высокорисковый ОКВЭД. Некоторые банки просят анкету клиента и справки об отсутствии долгов.
В каком виде подавать документы
Большинство банков принимают как оригиналы, так и копии, заверенные подписью руководителя и печатью (если она есть). Карточку с образцами подписей нужно заполнять только в присутствии сотрудника банка. Копии желательно не сшивать — дайте банку самому решить, что ему подшить. Электронные документы (по системе дистанционного обслуживания) также возможны, но порядок удостоверения устанавливает сам банк, обычно через онлайн-систему с электронной подписью.
На что обратить внимание при выборе тарифа РКО
Когда документы готовы, возникает следующий вопрос: в каком банке открывать счёт? Тут важно смотреть не только на стоимость. Вот несколько ключевых параметров, которые помогут не ошибиться:
- Ежемесячная плата за обслуживание счёта. При маленьких оборотах лучше выбрать тариф с фиксированной платой (например, 500-1000 рублей в месяц). При больших — тариф с оплатой за каждый платёж.
- Лимиты на бесплатные переводы внутри банка или по СБП. Некоторые банки дают 5-10 платежей бесплатно, а дальше — комиссия.
- Комиссия за снятие наличных. Если вы работаете с наличкой, это критично. Могут брать фиксированную сумму (например, 300 рублей плюс процент) или только процент (обычно 1-3%).
- Условия подключения интернет-банка и мобильного приложения. Бесплатно ли они? Есть ли комиссия за вход в систему?
- Наличие дополнительных услуг: эквайринг (приём платежей по картам), зарплатный проект, валютный контроль, интеграция с 1С и так далее.
Сравнивайте тарифы не по одному параметру, а по полной стоимости ведения счёта за месяц (обслуживание + среднее количество платежей + средняя сумма снятия наличных). Популярные банки для малого бизнеса — Точка, Модульбанк, Альфа-Банк, Сбер, Тинькофф. У каждого свои сильные стороны: где-то лучше интернет-банк, где-то дешевле эквайринг.
Как проходит открытие счёта
Процесс обычно занимает от нескольких часов до 2-3 дней. Для ускорения многие банки предлагают удалённое открытие счёта: вы оставляете заявку на сайте, подгружаете скан-копии документов, проходите идентификацию по видеосвязи или через приложение, а реквизиты получаете в тот же день. Оригиналы документов заберёт курьер. Дистанционный способ значительно экономит время, особенно если банк находится далеко.
- Заполнить заявку онлайн (обычно требуется ИНН, телефон, email).
- Сфотографировать или отсканировать документы из базового пакета.
- Пройти видеоидентификацию с паспортом (иногда достаточно данных из системы «Моя налоговая»).
- Подписать договор через интернет-банк или курьером.
- Получить доступ к счёту и загрузить первый платёж.
Не откладывайте открытие РКО, даже если пока нет активных операций. Без расчётного счёта вы не сможете официально принимать платежи от юрлиц, участвовать в тендерах, иметь наёмных сотрудников в штате. Счёт нужен для уплаты налогов, работы с контрагентами и выстраивания платёжной дисциплины. Да, по закону ИП не обязан его открывать, но на практике без него полноценный бизнес невозможен: лимит на личные карты и наличные расчёты с контрагентами составляет всего 100 тысяч рублей по одному договору. Юридическим же лицам расчётный счёт необходим, они не могут платить налоги наличными. Так что не затягивайте — соберите документы, выберите банк и откройте счёт. Это займёт пару дней, зато потом избавит от головной боли.
Иллюстрация к статье: