В жизни каждого заемщика может наступить момент, когда в установленный срок погасить долг не получается. В такой ситуации на помощь приходит пролонгация займа — продление срока действия кредитного договора. Это не прощение долга, а перенос даты финального платежа на более поздний срок, при котором заемщик получает дополнительное время, а МФО сохраняет отношения с клиентом и получает проценты за продленный период.
В отличие от просрочки, которая влечет штрафы и портит кредитную историю, пролонгация оформляется официально. Заемщик либо автоматически переводит договор в следующий период (если у компании есть такая опция), либо подает заявление на продление через личный кабинет или по телефону. В большинстве МФО это делается онлайн, без визита в офис и без сбора дополнительных документов. Многие сервисы, предлагающие займы онлайн, также предоставляют возможность пролонгации. Однако важно помнить, что это не бесплатная услуга — за дополнительное время придется заплатить проценты.
Как работает пролонгация: условия и ограничения
Пролонгация предоставляется на определенный срок — обычно от 7 до 30 дней. В некоторых МФО можно выбрать более короткий период, например, 7–14 дней, если заемщик уверен, что сможет погасить долг быстрее. Продление обычно доступно только тем клиентам, у которых нет просрочки на момент обращения — договор должен быть «чистым» и исправным.
Важный нюанс: заемщику необходимо погасить начисленные проценты за текущий период, прежде чем оформить пролонгацию. Некоторые МФО взимают дополнительную комиссию за саму услугу продления. Количество пролонгаций по одному договору ограничено законом — с 2019 года МФО не могут продлевать краткосрочный микрозайм более пяти раз. При этом общий размер процентов и платежей по краткосрочному займу (до года) не может превышать 100% от суммы основного долга — это защищает заемщика от бесконечной переплаты.
Когда пролонгация выгодна, а когда лучше избегать
Главный плюс пролонгации — возможность избежать просрочки, штрафов и негативных записей в кредитной истории. Заемщик получает дополнительное время на поиск средств, а МФО — дополнительные проценты. Однако у этого инструмента есть и обратная сторона. Каждое продление увеличивает общую переплату по займу. Даже при законодательном ограничении в 100%, если заемщик регулярно продлевает долг, не гася тело, он может оказаться в ситуации, когда выплачивает проценты на проценты.
Кроме того, частые пролонгации — это сигнал для кредиторов о финансовых трудностях клиента. В будущем это может повлиять на решение банков и МФО при выдаче новых займов, а также привести к ужесточению условий кредитования.
Вот основные преимущества и риски пролонгации:
- Плюсы: сохранение кредитной истории, отсутствие штрафов и пеней, возможность спокойно спланировать выплаты, отсутствие звонков от коллекторов.
- Минусы: дополнительные проценты за увеличенный срок, возможная комиссия за услугу, риск переплаты при частых продлениях, ограничения по количеству пролонгаций.
Пролонгация — это полезный инструмент для экстренных случаев, но использовать его стоит с осторожностью. Лучше планировать погашение займа заранее и прибегать к продлению только в том случае, если вы действительно уверены, что сможете закрыть долг в ближайшее время. Иначе пролонгация может превратить краткосрочный микрозайм в долг с высокой стоимостью обслуживания.
Иллюстрация к статье: